Calculadora de Jubilación 2026
¿Vas a tener suficiente para jubilarte? Esta calculadora modela tanto la acumulación (tus años de ahorro) como el desgaste (tus años de gasto) — incluyendo Seguridad Social e inflación del 3% — y te dice exactamente cuánto te dura el dinero.
Tu situación
Suma tu 401(k) + Roth IRA + HSA + IRA tradicional + ahorros de corretaje + efectivo destinado a la jubilación. Usa los saldos de tus estados de cuenta más recientes.
Suma todo lo que va a la jubilación:
- ¿Tu aportación 401(k) + aporte patronal — no sabes el número? calcúlalo en la calculadora 401(k) →
- Roth IRA o IRA tradicional (máximo $7,500 en 2026) — proyecta crecimiento Roth IRA libre de impuestos →
- HSA — la cuenta con más ventaja fiscal del código — proyecta triple ahorro fiscal HSA →
- Ahorros de corretaje + cualquier otra cuenta de largo plazo (manual)
Total común: $10K–$25K/año para ingresos medios; hasta $40K+ para altos ingresos maximizando todo.
Pesado en acciones: 7%. 60/40: 5%. Bonos: 3–4%.
Típicamente menor — más bonos en la jubilación.
Por defecto 3% (igual a la inflación — ahorras más conforme sube tu salario).
Regla básica: 70–80% del ingreso pre-jubilación. ¿No sabes tu sueldo neto actual? Calcúlalo en la calculadora de salario → luego toma 70% × el neto mensual.
SS mensual estimado en la jubilación, dólares de hoy. El promedio 2026 es ~$1,978; revisa ssa.gov/myaccount para tu estimación personal.
Tus datos nunca se guardan ni se comparten. Todos los cálculos ocurren en tu navegador.
Preparación para la jubilación
Vas bien — el dinero te dura hasta los 90 (horizonte de planificación)
Saldo proyectado al jubilarse (edad 65, año 2056)
$1,990,553
Años ahorrando
30
de aportaciones
Años en jubilación
25
edad 65 → 90
Saldo a los 90
$415,673
superávit · usando 5% de rendimiento post-jubilación
Tratamiento fiscal en la jubilación
Las cantidades arriba son brutas / pre-impuesto. Lo que realmente te queda depende de qué tipo de cuenta es cada dólar:
Los jubilados con una mezcla de tradicional + Roth + corretaje tienen la mayor flexibilidad fiscal — pueden elegir de qué "cubo" sacar cada año para manejar los tramos fiscales, los recargos Medicare IRMAA y la tributación de la Seguridad Social.
Saldo a lo largo de la vida
Línea vertical = edad de jubilación. El saldo sube durante tus años de ahorro y baja en la jubilación conforme retiras el gasto ajustado por inflación. La curva tocando cero antes de tu edad de planificación significa un déficit.
¿Prueba de estrés — qué tal si el caso promedio no se cumple?
Los mercados reales tienen varianza. Tu proyección base asume que todo sale según plan. Abajo hay 4 escenarios adversos — si tu portafolio sobrevive la mayoría, tu plan es robusto. Si falla en varios, inclínate conservador.
Mercados mediocres
— 5% pre-jub · 3% post-jub rendimientos¿Qué tal si los rendimientos promedio son 2% más bajos de lo esperado (más cerca de los rendimientos a largo plazo de bonos + dividendos)?
Se acaba a los 79
11 años menos
Inflación alta
— 5%/año CPI (vs por defecto 3%)¿Qué tal si la inflación corre al 5% en lugar del 3%? Las necesidades de retiro crecen más rápido, erosionando los rendimientos reales.
Se acaba a los 76
14 años menos
Vivir hasta los 95
— +5 años vs tu horizonte de planificación1 de cada 4 personas sanas de 65 años hoy viven más de 90. Planifica más allá de tu expectativa actuarial promedio.
Se acaba a los 92
3 años menos
Mercados malos al inicio
— −30% de caída en el primer año de jubilaciónRiesgo de secuencia de rendimientos: un desplome mayor justo en la jubilación puede impedir permanentemente la recuperación del portafolio, incluso si los rendimientos promedio están bien.
Se acaba a los 82
8 años menos
Cómo leer esto: Cada fila vuelve a correr tu simulación completa con una suposición estresada. Si fallan 3+ escenarios, tu plan probablemente necesita más ahorros, menor gasto objetivo, o trabajar unos años más. Si la mayoría pasan, tienes margen de seguridad. Para una verdadera simulación Monte Carlo a través de 1,000+ trayectorias de mercado, considera Boldin o ProjectionLab; esta calculadora te da la respuesta direccional gratis.
Cómo funciona esta calculadora
La mayoría de las calculadoras de jubilación se detienen en "aquí está tu saldo proyectado." Esta va más lejos — simula lo que pasa después de jubilarte, usando dos fases distintas:
La fase de acumulación modela tus años de ahorro. Tu portafolio se compone a la tasa de rendimiento pre-jubilación (por defecto 7% — cerca de los rendimientos reales a largo plazo del S&P 500), y tus aportaciones anuales crecen con la tasa de crecimiento de ahorros (por defecto 3%, igual a la inflación conforme sube tu salario). Al final de esta fase, tienes un saldo en la edad de jubilación.
La fase de desgaste simula el gasto en la jubilación. Cada año, la calculadora infla tu ingreso mensual deseado un 3% (aumentos del costo de vida en el mundo real), resta tu beneficio de Seguridad Social ajustado por inflación, y retira la diferencia de tu portafolio. El saldo restante crece a la tasa de rendimiento post-jubilación (por defecto 5% — típicamente menor porque los jubilados se mueven a bonos para estabilidad). La simulación continúa hasta que tu portafolio llega a cero (un déficit) o alcanzas tu edad de planificación (vas bien).
El resultado titular es binario: "Vas bien hasta los 90" o "El dinero se acaba a los 84." El gráfico muestra la curva completa de vida para que puedas ver exactamente cuándo el saldo llega al máximo y qué tan rápido se reduce.
Los tres números que más importan
Tasa de ahorro. Los ahorros anuales totales como porcentaje del ingreso bruto son el mejor predictor individual de la preparación para la jubilación. La matemática simple: si ahorras 15% por año y obtienes rendimientos promedio del mercado, típicamente puedes jubilarte después de unos 35–40 años de trabajo. Ahorra 25%, y te puedes jubilar después de 25 años. Ahorra 50%, y te puedes jubilar después de 15. La tasa de ahorro domina — las suposiciones de rendimiento importan, pero el ahorro consistente importa más.
Horizonte temporal. El crecimiento compuesto hace que los dólares tempranos valgan mucho más que los tardíos. $5,000 ahorrados a los 25 crecen a aproximadamente $74,000 a los 65 con 7% de rendimiento; los mismos $5,000 ahorrados a los 55 crecen solo a $9,800. Las personas que empiezan a ahorrar en sus 20s — incluso cantidades pequeñas — típicamente superan a las personas que empiezan agresivamente en sus 40s, porque el tiempo importa más que la tasa.
Gasto en la jubilación. Pasar de $6,000/mes a $5,000/mes en gasto objetivo no son solo 17% menos retiros — también es menos arrastre de inflación sobre el portafolio entero durante 25–30 años de jubilación. La disciplina modesta de gasto en los años tardíos de ahorro extiende dramáticamente la longevidad del portafolio. La matemática de la regla del 4% funciona por este efecto de composición-de-restricción.
Riesgo de secuencia de rendimientos
La mayor amenaza para los portafolios de jubilación no son los malos rendimientos del mercado en promedio — son los malos rendimientos del mercado en el momento equivocado. Una caída del 30% del mercado en tu primer año de jubilación, mientras retiras 4% del saldo original, puede impedir permanentemente la capacidad de recuperación de tu portafolio. Dos jubilados con rendimientos promedio idénticos a 30 años pero distintas secuencias de rendimientos pueden terminar con resultados muy diferentes — uno con superávit de millón de dólares, el otro arruinado a los 80.
Esta calculadora usa rendimientos promedio suaves y no modela la varianza, así que no te mostrará el riesgo de secuencia de rendimientos directamente. Las defensas prácticas: (1) mantén 1–2 años de colchón de efectivo en la jubilación para no vender en mínimos del mercado; (2) diversifica en bonos y pagadores de dividendos conforme te acercas a la jubilación, reduciendo el arrastre de cualquier año malo individual; (3) está dispuesto a reducir el gasto temporalmente en un mal mercado — incluso un recorte del 10% en el gasto por 1–2 años puede salvar un portafolio que de otra forma quedaría dañado.
Estrategia de Seguridad Social
Puedes reclamar la Seguridad Social desde los 62 con una reducción permanente de aproximadamente 25–30% del beneficio completo, o retrasarlo hasta los 70 con un aumento del 8%/año que se compone a aproximadamente +76% sobre reclamar a los 62. Para la mayoría de las personas sanas que pueden esperar, retrasar hasta los 70 es la inversión de mayor retorno disponible — garantizada, ajustada por inflación y pagadera de por vida.
La decisión importa porque la Seguridad Social cubre una porción significativa del ingreso de jubilación para la mayoría de los hogares de clase media. El beneficio promedio 2026 es aproximadamente $1,978/mes ($23,700/año), pero el beneficio máximo a la edad de jubilación completa de 67 es alrededor de $4,200/mes y a los 70 puede llegar a $5,300/mes — aproximadamente $63,000/año, indexado a la inflación, pagado de por vida. Eso es equivalente a un portafolio de $1.5M+ bajo la regla del 4%, sin riesgo de secuencia de rendimientos.
El valor por defecto de la calculadora de $1,800/mes es conservador; revisa ssa.gov/myaccount para tu estimación personalizada basada en el historial real de ganancias. Si has ganado el máximo de SS por 35+ años, tu beneficio será sustancialmente mayor que el valor por defecto.