Calculadora 401k 2026

Un 401(k) es una cuenta de jubilación con ventaja fiscal ofrecida a través de tu empleador. Aportas una porción de cada cheque pre-impuesto (tradicional) o después-de-impuesto (Roth), y el dinero crece con impuestos diferidos o libre de impuestos hasta la jubilación. La mayoría de los empleadores igualan una porción de tus aportaciones — ese aporte patronal es, dólar por dólar, la inversión de mayor rendimiento que la mayoría de los trabajadores hará en su vida.

Esta calculadora proyecta tu saldo en la jubilación usando el crecimiento compuesto sobre tres corrientes: tus aportaciones, el aporte de tu empleador y los rendimientos de inversión. La matemática es directa — cada año entran tus aportaciones, el saldo gana el rendimiento anual asumido, y el ciclo se repite. Sobre 30+ años, el crecimiento por composición típicamente termina siendo el componente individual más grande de tu saldo final.

El titular en la parte superior de la calculadora muestra dos números lado a lado: el saldo nominal proyectado en la jubilación (en dólares futuros), y ese mismo saldo traducido al poder de compra de hoy (asumiendo 3%/año de inflación, el promedio histórico de EE.UU.). La brecha entre los dos es lo suficientemente grande como para importar. Una proyección de $2M en dólares de 2061 son aproximadamente $700K en dólares de 2026 sobre un horizonte de 35 años — sigue siendo muy significativo, solo no es lo mismo que $2M hoy. Mostramos ambos porque la planificación de jubilación depende del poder de compra real, no del número titular.

La mayoría de los empleadores ahora ofrecen tanto opciones tradicionales como Roth 401(k) — a veces ambas dentro del mismo plan. La diferencia mecánica: las aportaciones tradicionales reducen tu ingreso gravable ahora y se gravan como ingreso ordinario al retirar; las aportaciones Roth se hacen con dólares después-de-impuesto y los retiros calificados (después de los 59½ y 5+ años en la cuenta) son libres de impuestos.

La decisión se reduce a tu tasa de impuesto esperada hoy versus en la jubilación. Si estás en tus años de mayor ingreso y esperas un ingreso de jubilación menor (y por lo tanto un tramo menor), tradicional usualmente gana. Si estás temprano en la carrera, ganas poco, o esperas que los impuestos suban ampliamente, Roth usualmente gana. Muchos asesores sugieren dividir las aportaciones para diversificación fiscal — alrededor de 50/50 si estás incierto, más inclinado a tradicional si hoy ganas mucho.

Una advertencia importante: los dólares del aporte patronal siempre son pre-impuesto, incluso si eliges Roth para tus propias aportaciones. Esos dólares igualados se quedan en una sub-cuenta paralela 401(k) tradicional y serán gravables al retirar. Esta calculadora asume tratamiento tradicional para propósitos de proyección — las cantidades en dólares son las mismas; solo difiere el tratamiento fiscal al retirar.

La mayoría de los empleadores de EE.UU. ofrecen alguna forma de aporte patronal al 401(k). Las estructuras más comunes: "100% del primer 3–4% que aportes" (aporte patronal completo dólar por dólar hasta un tope), o "50% del primer 6%" (aporte patronal parcial). Un pequeño número de empleadores generosos llegan más arriba — Microsoft y Google igualan 50% de $24,500 = $11,750/año; algunos contratistas federales y trabajadores sindicalizados ven 8–10% de aportación directa sin importar lo que el empleado ponga.

La matemática sobre el aporte patronal es inequívoca. Si ganas $80,000 con una fórmula 100%-hasta-4%, aportar 4% te da $3,200 de dinero gratis cada año. Si solo aportas 3%, recibes $2,400. Si aportas 0%, no recibes nada — y efectivamente estás tomando un recorte de salario del 4% comparado con los compañeros que maxean el aporte patronal. Siempre aporta al menos hasta el tope del aporte patronal antes de hacer cualquier otra cosa con los ahorros.

Algunas sutilezas que vale la pena saber: los calendarios de adquisición de derechos significan que puedes perder algunos dólares del empleador si te vas antes de cierto tiempo de servicio (adquisición de 3 años "cliff" y graduada de 6 años son las más comunes). El ajuste "true-up" es si el empleador corrige al final del año cuando alguien aporta concentrado al inicio (algunos planes lo hacen, otros no). Revisa tu Descripción del Plan Resumida para ambos — la diferencia entre dólares de aporte patronal adquiridos y no adquiridos puede ser de cinco cifras a lo largo de una carrera.

La regla del 4% viene del Estudio Trinity (1998) — investigadores analizaron los retornos históricos del mercado y encontraron que los jubilados que retiraron 4% de su portafolio inicial en el primer año y se ajustaron por inflación cada año subsecuente tuvieron una alta probabilidad de que sus ahorros duraran al menos 30 años. Así que un portafolio de $1M soporta aproximadamente $40,000/año de gasto ajustado por inflación; un portafolio de $2M soporta $80,000/año.

Investigaciones más recientes (Morningstar 2023, actualizaciones de Bengen) han sugerido que 4% puede ser ligeramente agresivo en el ambiente actual de menores rendimientos — muchos planificadores ahora usan 3.3–3.7% como punto de partida más conservador. El riesgo de secuencia de rendimientos (un mercado malo en tus primeros 3–5 años de jubilación) es la mayor amenaza para la longevidad del portafolio. La solución no es ahorrar dramáticamente más; es tener flexibilidad — 1–2 años de colchón de efectivo para evitar vender en mínimos del mercado, disposición a reducir el gasto temporalmente, o trabajar medio tiempo si es necesario.

La estimación en la parte superior de la calculadora usa 4% como punto de planificación. Si quieres ser más conservador, multiplica tu saldo proyectado por 0.033 en lugar de 0.04. El número titular no cambia la matemática — lo que importa es que tengas suficiente para cuando te jubiles. Para la mayoría de los asalariados de clase media, eso significa aportar consistentemente desde los 20 hasta los 60 y capturar el aporte patronal completo cada año.