Calculadora HSA 2026
Proyecta el saldo de tu Cuenta de Ahorros para la Salud con los límites de aportación 2026, el triple beneficio fiscal y el poder de gasto en la jubilación. La HSA es la única cuenta del código tributario de EE.UU. con tres ventajas fiscales a la vez.
Tu HSA
Deducible mínimo HDHP: $1,700 individual / $3,400 familiar. Si tu plan no cumple estos mínimos, no eres elegible para HSA.
Usa $0 si aún no has empezado.
Máximo 2026: $4,400 (individual). La calculadora limita tu entrada al límite por edad cada año.
Tasa marginal combinada federal + estatal. Común: 22% (tramo federal medio) + 5–13% estatal. CA y NJ no se ajustan — usa solo la federal en esos estados.
S&P 500 a largo plazo: ~7% real / ~10% nominal. La mayoría de los proveedores HSA (Fidelity, Lively) ofrecen inversión en fondos índice una vez que cruzas un saldo de $1K-$2K.
Tus datos nunca se guardan ni se comparten. Todos los cálculos ocurren en tu navegador.
Saldo HSA proyectado a los 65· en dólares de 2056
$468,236
Gasto médico libre de impuestos (regla del 4%)
$643/mes
$ de hoy
Total ahorrado en impuestos (vida)
$29,040
@ 22% marginal
🏖️ Suma esta HSA a tu plan de jubilación
Tus números HSA, 401(k) y Roth se combinan en el plan de jubilación.
Triple ventaja fiscal — solo la HSA tiene las tres
- ✓ Deducible al entrar — las aportaciones reducen tu ingreso gravable federal (y estatal en la mayoría de los estados; CA y NJ no se ajustan)
- ✓ Crecimiento libre de impuestos — intereses, dividendos y ganancias de capital: cero impuestos dentro de la cuenta
- ✓ Retiros libres de impuestos — para gastos médicos calificados, a cualquier edad
- ✓ Bonus después de los 65: los retiros no médicos no tienen penalidad (se gravan como ingreso ordinario, igual que una IRA tradicional)
Total aportado
$132,000
durante 30 años
Crecimiento de inversión
$331,236
compuesto, libre de impuestos
Impuesto ahorrado de por vida
$29,040
deducción × tu tasa
Saldo HSA año por año
¿Por qué mi aportación HSA está exenta de FICA? →
Las aportaciones HSA pre-impuesto hechas por nómina vía plan cafetería Sección 125 SÍ están exentas de FICA — te ahorran 7.65% por dólar además del impuesto federal. Las aportaciones HSA hechas después (deducidas en el Schedule 1) ahorran impuesto federal pero NO FICA. Mira el desglose FICA para la lista completa de qué está exento y qué no.
Por qué la HSA es la cuenta más poderosa del código tributario
La Cuenta de Ahorros para la Salud es la única cuenta que logra los tres beneficios fiscales a la vez: deducible al entrar, crecimiento libre de impuestos, retiro libre de impuestos. La Roth IRA logra dos de tres (sin deducción). El 401(k) tradicional logra dos de tres (gravable al retirar). La HSA gana en las tres capas.
Para alguien en el tramo federal del 22% que maximiza una HSA familiar de $8,750/año durante 30 años invertida en S&P 500 (7% real), la matemática arroja aproximadamente $880K de gasto médico libre de impuestos en la jubilación a los 65 años — construido a partir de $263K de aportaciones y $617K de crecimiento compuesto, con otros $58K ahorrados en impuestos por el camino (las aportaciones mismas ahorraron 22% × $263K).
El requisito: debes estar inscrito en un plan de salud con deducible alto calificado (HDHP) para poder aportar. Los mínimos HDHP 2026 son $1,650 deducible individual / $3,300 familiar — exposición de bolsillo significativa en un año con problemas de salud. Muchos trabajadores jóvenes y sanos encuentran que HDHP + HSA económicamente supera al PPO tradicional; los trabajadores mayores o con condiciones crónicas tal vez no.
Límites de aportación HSA 2026
HDHP individual
$4,400
Límite anual
HDHP familiar
$8,750
Límite anual
Aportación 55+
+$1,000
Congelada desde 2008 — no indexada
Deducible mínimo HDHP
$1,700 / $3,400
Individual / familiar
Los límites aplican por año calendario, no por año del plan. Prorrateados si llegas a ser elegible HSA a mediados de año. La "regla del último mes" te permite aportar el límite anual completo si eres elegible HSA el 1 de diciembre Y sigues siendo elegible hasta el 31 de diciembre del año siguiente.
Fuente: IRS Rev. Proc. 2025-28.
La estrategia HSA-como-cuenta-de-jubilación-encubierta
El uso convencional de una HSA es "ahorrar dinero para gastos médicos del año en curso." Está bien, pero deja enorme valor sobre la mesa. El enfoque optimizado: trata la HSA como una cuenta de jubilación encubierta.
Paso 1: Maximiza la aportación cada año ($4,400 individual / $8,750 familiar en 2026). Paso 2: Invierte agresivamente — la mayoría de los proveedores ofrecen fondos índice S&P 500 una vez que cruzas un mínimo de $1K-$2K. Paso 3: Paga los gastos médicos actuales de tu bolsillo desde tu presupuesto regular, NO de la HSA. Paso 4: Guarda cada recibo médico indefinidamente. Paso 5: Décadas después, retira los fondos HSA para reembolsarte por esos gastos médicos pasados — libre de impuestos, a cualquier edad, sin estatuto de limitaciones.
La matemática es impactante. Una persona de 30 años que maxea una HSA familiar de $8,750/año e invierte en acciones durante 35 años compone hasta ~$1.3M libres de impuestos. Aún después de guardar todos los recibos médicos, eso es un fondo suplementario de jubilación sustancial. Después de los 65, cualquier retiro no médico se grava como ingreso ordinario (sin penalidad) — convirtiendo a la HSA al menos en el equivalente a una IRA tradicional, con la ventaja adicional del uso médico libre de impuestos (que los jubilados incurren desproporcionadamente).
La mayoría de la población nunca ejecuta esta estrategia — tratan la HSA como una FSA glorificada, vaciándola anualmente para gastos del momento. La pérdida compuesta a 30 años son cientos de miles de dólares por familia.
HSA a los 65 — qué cambia
Tres cosas cambian a los 65: (1) la penalidad del 20% por retiro temprano para retiros no médicos desaparece — los retiros no médicos ahora simplemente se gravan como ingreso ordinario (igual que un 401(k)/IRA tradicional); (2) te vuelves elegible para Medicare, y la inscripción en Medicare te hace inelegible para aportar a la HSA (puedes seguir gastando el saldo existente); (3) los dólares HSA pueden pagar las primas de Medicare Parte B y Parte D libres de impuestos — pero NO las primas Medigap suplementarias.
Sincronización estratégica: detén las aportaciones HSA 6 meses antes de reclamar el Seguro Social. ¿Por qué? Porque reclamar el SS te inscribe automáticamente en Medicare Parte A retroactivamente hasta 6 meses. Cualquier aportación HSA durante ese período retroactivo se vuelve "aportación en exceso" sujeta a un impuesto especial anual del 6%. La mayoría de los jubilados lo pasan por alto y reciben una pequeña sorpresa fiscal.
Además: los saldos HSA pasan al cónyuge libres de impuestos si es el beneficiario nombrado (la cuenta sigue siendo HSA a nombre del cónyuge). Si un no-cónyuge hereda, el saldo entero se vuelve ingreso gravable al beneficiario en el año de la herencia — un trato significativamente peor que la herencia de IRA, que tiene reglas de estiramiento a 10 años. Así que nombra a tu cónyuge, y considera reducir los activos HSA antes de que la herencia a no-cónyuge sea probable.